Para toda empresa, la gestión de sus
cobros y pagos y la manera de instrumentarlos es una preocupación importante, porque no solamente define
cuándo saldrá o entrará dinero de la empresa y en qué
condiciones, sino que también condiciona las propias operaciones de la compañía. Una operación concreta puede no realizarse en un momento dado por la falta del medio de pago adecuado.
Los bancos prestan importantes
servicios de pago, como los relacionados con los efectos comerciales, las transferencias, las domiciliaciones de recibos, las cuentas de crédito, las tarjetas.
Los servicios de pago ligados a los efectos comerciales
Los efectos comerciales incorporan un derecho de cobro a un título que evita, al menos en ese momento, el traslado de dinero metálico y pueden proveer financiación.
La intervención de la banca aporta confianza a las partes, facilitando el proceso. La banca también facilita, si es necesario, la
financiación de la operación, que no tiene necesariamente que recaer en el tenedor de los efectos comerciales. Otros importantes
servicios bancarios en relación a los efectos comerciales son la gestión del cobro y el
descuento de efectos. Además, técnicas como el
endoso permiten la circulación de los efectos comerciales.
Desde hace siglos estos servicios de pago han venido facilitando el comercio, y especialmente el comercio internacional. Las ferias medievales son un buen ejemplo. No hubiesen podido alcanzar su desarrollo sin la posibilidad de acceder a un medio de pago que evitase tener que desplazar cantidades importantes de dinero con los participantes en las ferias. Desplazar con uno mismo cantidades importantes de dinero metálico en largos desplazamientos es muy inseguro.
Las transferencias
En las relaciones ocasionales, y sobre todo aquellas que implican un pago de elevada cuantía, la
transferencia bancaria ha sido un medio de pago muy habitual.
Como en el resto de los servicios de pago, en las transferencias se ha avanzado en su armonización internacional, a través de la
Zona Europea de Servicios de Pago (SEPA), la armonización de las condiciones en las que las distintas partes se hacen cargo de los costes de la transferencia o el cifrado de los mensajes que implica la orden de una transferencia.
Con estos pasos se está logrando que las transferencias internacionales compartan requisitos, costes y procedimientos, facilitando que la pyme pueda realizar una transferencia dentro de la zona única de pagos SEPA.
También es de destacar que pueden existir servicios de pago asociados a cuentas de pago, a las que no se les puede asociar los productos propios de las entidades financieras, y que pueden ser prestados por entidades de pago. Es decir, a estas cuentas no se podrán asociar todos los otros servicios que nos ofrece nuestra entidad financiera como un depósito, un
plan de pensiones…
Las líneas de crédito
Las líneas de crédito pueden ser empleadas como instrumento mixto de pago y financiación. Es decir, no solamente obtenemos fondos con los que poder pagar, sino que, además,
realizamos el pago a través de ellas.
Los adeudos domiciliados
Los
adeudos domiciliados nos permiten diversas funciones, pero una muy importante para las pymes: permiten realizar de forma recurrente (o no recurrente) pagos efectuados conforme a una autorización, lo cual
beneficia a las pymes como cobrador y como pagador. Evita gestionar uno a uno los pagos, realizando las gestiones la entidad.
Los adeudos domiciliados también han evolucionado de forma importante con la
introducción del SEPA. Por un lado, los adeudos con un plazo de devolución ordinario siguen una regulación uniforme que facilita las gestiones. Por otro lado, podemos elegir una forma de adeudo directo entre negocios con plazos de
devolución mucho más breves.
Los pagos con tarjeta
La evolución de los
pagos con tarjeta está revolucionando los
servicios de pago para las pymes. Las pymes pueden acceder gracias a la evolución tecnológica del TPV a sistemas de cobro en todo tipo de circunstancias. De hecho, más de un 90% de empresas en España han optado por el
TPV y los pequeños negocios se pueden beneficiar mucho de las iniciativas que puedan instrumentar para fomentar el pago con tarjeta.
El TPV permite facilitar mucho no solamente el pago, sino la
comprensión del pago por parte de los propios clientes. Ejemplo de ello son los
TPV con servicio de pago en divisas, lo cual facilita enormemente el cobro a clientes extranjeros acostumbrados a pagar en otra divisa. Esta funcionalidad es muy útil para todas las empresas, pero muy especialmente para las
pymes del sector del comercio y la hostelería que tienen como clientes muchos turistas de fuera de la zona euro.
Los
negocios online tienen, gracias al
TPV virtual, la posibilidad de realizar online los cobros de una actividad que también se desarrolla a través de Internet. Incluso pueden acceder a este tipo de servicios contratándolos online, sin necesidad ninguna de acudir a la oficina bancaria a través de servicios como
Nimble Payments.
Los
negocios en movilidad se benefician de la ayuda de una herramienta que nos acompaña a cualquier lugar y con la que podemos efectuar toda clase de gestiones bancarias: el
teléfono móvil.
