Hablar de finanzas es hablar de riesgos, plazos y costes. Generalmente tenemos cómo funciona todo esto, pero en ocasiones las dudas nos pueden jugar malas pasada. Por ejemplo:
¿se puede retirar un cheque internacional ya ingresado? Para entender a que viene esta pregunta vamos a recordar como funciona el cobro de los cheques cuando los ingresamos en nuestras cuentas.
Lo cierto es que la respuesta va más allá de si podemos o no retirarlo, lo importante es salir de este post sabiendo lo que implica usar determinados medios de cobro, qué podemos esperar de los mismos (recordando todo lo relacionado con la regulación de plazos de los cheques).
Visión rápida sobre el cobro de cheques domésticos
Si hablamos de cheques normales, de nuestros cheques domésticos en euros, el funcionamiento es bastante simple y conocido, pero vamos a repasarlo, ya que quizás algún aspecto os llama la atención. vamos a evitar hablar de conceptos técnicos como la compensación y el truncamiento, para centrarnos en la operativa y en las consecuencias que tiene para nosotros como cliente.
- Si los cheques son de menos de 50.000 euros no salen de la oficina donde los hemos ingresado. Digamos que se transmiten electrónicamente a través de los sistemas mencionados al banco de la cuenta corriente del cheque, que lo tiene en pantalla al día siguiente, y en principio si tiene fondos los abona, y si no lo devuelve (estamos simplificando). Por ello, a pesar de que nos apunten el cheque en la cuenta desde el mismo momento este queda retenido dos días, ya que hasta ultima hora de ese segundo día hábil nuestro banco no tiene la seguridad de que todo esta ok.
- Si los cheques son de más de 50.000 euros también se graban y se comunican informáticamente, pero ademas los cheques viajan, salen de la oficina, y una copia escaneada del mismo se adelanta al banco librado para que compruebe la bondad de la firma.
Pues bien, aunque no se trata de un medio de pago regulado por SEPA lo cierto es que
los países de la zona SEPA han llegado a acuerdos para integrar de un modo similar sus sistemas de compensación. En este sentido estos cheques en euros de la zona SEPA funcionan igual que nuestros cheques domésticos, no los consideraríamos extranjeros.
¿Qué consecuencias tiene esto?
Si he ingresado un cheque en euros de un papis de la zona SEPA y quiero recuperarlo por el motivo que sea, en la práctica lo podré hacer en el día, solicitando que se anule la operación. Más allá de esa fecha el proceso automatizado ya se ha desencadenado.
¿Y los cheques extranjeros "de verdad"?
Luego están los cheques extranjeros que no son los citados,
esos cheques en libras sobre el Reino Unido, o los girados contra Estados Unidos, o los de algún país africano. Aquí , en esencia, sin un sistema normalizado y automatizado, tenemos que ser conscientes de que entramos en el mundo de la gestión de cobro de las remesas de exportación, en concreto de una remesa simple, no documentaria.
Dicho de otro modo, qu
e nuestros documentos van a viajar cruzando el mundo hasta llegar a estos países, acompañados de comunicaciones vía mensajes swift, y usando los canales de bancos corresponsales. Se traduce en que
es un proceso más largo, lo que va a depender entre otros factores en la longitud de esa cadena de corresponsalías, la estructura bancaria del país, la normativa de dicha nación sobre esos medios de pago, etc.
Para nosotros va a implicar que
tarden mucho más en abonarnos el dinero en firme en la cuenta o que si hemos solicitado poder disponer del mismo sin haber se consolidado y nos lo han concedido, aparezca devuelto semanas o incluso en algunos casos algún mes después. Conviene dejarse asesorar por los expertos de este tipo de negocio bancario antes de disponer de estos fondos.
En este caso
tenemos más tiempo para retirar el cheque, que variará en función de cada caso concreto (pero una semana mínimo, y algo más, no nos lo quita nadie). Como vemos el cobro de estos cheques extranjeros suele ser más caro y desde luego mucho más inseguro para nosotros que el uso de una carta de crédito, recibir una transferencia, etc.
