Comisiones de préstamos y créditos

A la hora de firmar un préstamo o una póliza de crédito para dar soporte a la actividad del negocio, es habitual que las entidades financieras apliquen determinadas comisiones. Viene bien conocer cuáles son las principales que se aplican para poder negociarlas e integrarlas en los cuadros de flujos de caja del negocio, evitando tensiones de tesorería que en algunos casos pueden ser importantes.

Comisiones aplicadas cuando se formaliza un préstamo

A la hora de formalizar un préstamo que de soporte financiero a una actividad del negocio de una pyme o un autónomo, por ejemplo, para financiar una inversión, las comisiones principales que se suelen aplicar son las siguientes:

  • Comisión de estudio: se aplica para cubrir los gastos de gestión relacionados con el estudio de la operación de préstamo, para ver si se puede conceder o no. Se sitúa entre el
  • Comisión de apertura: comisión que se aplica para cubrir los gastos de apertura, es decir, del inicio de la operación de préstamo ya concedida. Se sitúa entre el
  • Comisión de cancelación anticipada, parcial o total: comisión que se aplica cuando el cliente devuelve a la entidad prestataria una cantidad de dinero antes de lo pactado en las condiciones del préstamo. En muchos casos se aplica un 0 % de comisión, para darle la libertad al cliente de ir devolviendo las cantidades prestadas, mientras que en otros casos esta comisión puede alcanzar cantidades del 5 %.
  • Comisión de reclamación de posiciones deudoras: comisión que se aplica en caso de impago de una cuota del préstamo, para cubrir los gastos de gestión de la reclamación.

En función el tipo de préstamo (con garantía personal o hipotecaria, con tipo de interés fijo o variable, etc.), el conjunto estándar de comisiones puede variar bastante en su aplicación, pudiendo la entidad financiera aplicar diferentes importes en cada tipo de comisión. En algunos casos, se pueden producir diferencias importantes. Por ejemplo, hay entidades que aplican un 5 % de interés por comisión de cancelación anticipada a préstamos de tipo de interés fijo y un 1 % a los de tipo variable, mientras que en otros contratos aplican un 0 %.

Comisiones aplicadas cuando se formaliza una línea de crédito

Si el producto que dará soporte financiero al negocio es una línea de crédito, por ejemplo, para financiar un circulante, se aplican comisiones similares de las de un préstamo pero con alguna diferencia. En este caso, las principales comisiones que se aplican en líneas de crédito son las de estudio, apertura, cancelación anticipada y reclamación de posiciones deudoras, a las que se suman las siguientes:

  • Excedido en cuentas de crédito: se aplica cuando se ha dispuesto en la cuenta de crédito de más dinero del pactado en un período de tiempo dado.
  • Comisión de disponibilidad: comisión que se aplica cada vez que se dispone de dinero de la cuenta de crédito.
  • Comisión de renovación: comisión que se cobra por la renovación de la financiación, para atender los nuevos gastos de estudio de la capacidad de crédito del cliente.

Las comisiones son importantes para ahorrar y para evitar tensiones de tesorería

Como se puede comprobar, las comisiones que se aplican en  cada modalidad de financiación son parecidas pero no son iguales, pudiendo existir diferencias importantes entre dos opciones que parezcan similares. Por tanto, es importante pedir toda esta información a la entidad financiera y estudiarla con detenimiento, para ver el encaje en el cuadro de flujos de caja y evitar tensiones de tesorería.

Además, aunque las comisiones suelen aplicarse sobre porcentajes pequeños, cuando se aplican sobre capitales pueden suponer una importante anotación en la partida de gastos financieros. Comisión a comisión, al cabo del ejercicio suman todas y esta partida puede dispararse, por lo que conviene hacer una estimación y negociar con la entidad, o dirigirse a aquellas que tengan un buen catálogo de préstamos sin comisiones.

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